Credit-Line
По уши в кредите ? 
Сумма набранных займов не должна превышать трети доходов, считают специалисты. Иначе кредиты начинают «душить»
Как известно, из-за не выплаченных банкам долгов рухнул мир недвижимости в США, с неплательщиками вовсю воюют банки Европы. Количество задолженностей по займам растет и у нас в стране. Если не брать во внимание случаи преднамеренной недобросовестности некоторых заемщиков, то что же заставляет людей набирать на себя долги, чтобы потом быть не в силах с ними рассчитаться?
Пример 1. «Доходный» дом себя не оправдал Обыкновенный сотрудник бухгалтерии, Светлана получала достаточно, чтобы худо-бедно перебиваться с 14-летним сыном. Но сын подрастал и надо было подумать об оплате его образования, покупке жилья для него, машины... Поэтому Света решила заняться бизнесом. Однако, природной жилки бизнесмена женщина в себе не ощущала, и потому взяла пример со знакомой. Та лет 8 назад купила в кредит большой дом в пригороде и сдавала его по комнатам различным строителям-монтажникам с западной Украины. То есть фактически сделала себе «доходный» дом. Такое занятие «отбивало» более $1000 кредита в месяц, и даже приносило прибыль. Конечно, дом напоминал приют золотоискателей, где нары в два этажа, и удобств никаких, но зато выгодно. Света скопировала опыт знакомой буквально – купила участок со старым домом. Но сдавать его в аренду приезжим строителям побоялась и нашла 4 семьи, которые сняли по комнате. Прибыли с каждой – $350 в месяц, а кредит составлял $1800, потому в первое время Света еще и докладывала часть заработка. Затем решила сделать ход конем, поделила с родителями квартиру в «хрущевке», продала, а свою часть пустила на уплату части кредита. Этого хватило на то, чтобы ежемесячный взнос за участок в банк составлял около $1000. Однако, Свете и сыну пришлось переселиться из столицы в пригород, в свой дом. Поскольку сын уже был старшеклассником, Светлана решила не менять школу, пользующуюся хорошей репутацией. А вместо этого купить машину и отвозить подростка каждое утро на занятия. Готовой суммы на руках не было, пришлось транспортное средство тоже брать в кредит. Теперь сумма ежемесячных взносов выросла до $1550. Тем временем Света с сыном занимали сначала одну, а потом 2 комнаты в доме, количество пришлых (и платящих) жильцов пришлось сократить. Но и жить с теми, кто остался, было не очень удобно – чужие все-таки люди, чужие ссоры за стенкой. Сегодня общий доход Светланы составляет $850 зарплаты, и еще $700 – плата за аренду двух комнат. То есть, фактически, ежемесячно Света выходит в «ноль». Но ведь еще надо питаться, покупать одежду, платить коммунальные, ухаживать за машиной... Первое время Света как-то выкручивалась на старых запасах, взяла ссуду на работе, попыталась поднять арендную плату, но не слишком удачно – одни жильцы согласились платить больше, другие – съехали. Уровень доходов еще более упал. Светлана почувствовала подступающее отчаяние и поняла, что все ее душевные и физические силы сейчас сосредоточены лишь на одном – как бы в этом месяце выплатить взнос по кредиту. Вопрос удалось решить, лишь реструктуризировав кредит. Банк пошел навстречу нашей героине, но предложил далеко не такие выгодные условия. И ставка по кредиту за дом выросла, хотя ежемесячный взнос и стал меньше, но теперь Света будет расплачиваться за дом на 10 лет дольше.
Пример 2. Шоппоголикам тоже грозит «долговая» яма Наш второй «злостный неплательщик» – тоже человек, который просто вовремя не рассчитал свои доходы-расходы. В отличие от Светланы, Максим не имел фиксированного заработка. Он не мог брать больших кредитов, поскольку справку о доходах свадебному фотографу негде взять. Тем не менее, минимальные займы Максиму в банке давали. Деньги были нужны молодому человеку, прежде всего, на покупку качественной фотоаппаратуры. С этой целью были куплены камера, объективы – все в кредит, размером в $2 тыс. Ежемесячный взнос – 480 грн, то есть вполне «подъемный». Все бы хорошо, если бы на одной из свадеб подвыпивший гость не сцепился с Максимом – в «схватке» фотокамера пострадала больше всего. Причем заметно это стало не сразу, лишь на 3-ю неделю работы после злополучного инцидента снимки стали стираться сами собой. Максим отправился в сервисный центр, где мастера вынесли приговор – фотоаппаратура не подлежит починке. Фотографу удалось продать объективы, но очень невыгодно – ведь техника устаревает быстро, и на радиорынке за дорогой некогда объектив дали всего 1800 грн. Вопрос о покупке новой камеры стал очень остро, ведь фотодело кормило Максима, а тут еще «нависал» невыплаченный кредит на сломавшуюся уже камеру. Макс отправился в магазин выбирать себе новую аппаратуру, и под действием момента выбрал камеру еще дороже и лучше прежней. Банк ссудил фотографу $5000 и камера была приобретена. Однако, теперь все друзья в курсе, что и в прибыльное для фотографа время свадеб Максим работает на одни кредиты (1500 + 480 грн в месяц), а в неприбыльное еще и одалживает по друзьям-товарищам, набрав увесистую сумму дружеских займов. Обратите Какая сумма в месяц – безопасна? На сайтах планирования семейного бюджета часто обсуждается вопрос о кредитах. Кроме того, что их советуют брать в крайнем случае, есть мнения и насчет того, какая сумма кредита может быть безопасной, а какая заставит уже «выживать». Считается, что при фиксированном доходе сумма кредита должна не превышать1/4 заработка. Причем, по нашим наблюдениям, все-таки у многих заемщиков-киевлян лидирует размер кредитных взносов в 1/3 заработка ежемесячно. При нестабильном доходе ориентироваться можно, если подсчитать средний заработок за последние 4–6 месяцев и оттуда взять 1/4. Все случаи, когда кредит превышает этот размер, считаются невыгодными и экономически необоснованными для семьи. Кстати Получайте пеню Как банки реагируют на клиентов, которые не выплачивают кредит вовремя Занимая деньги, мы всегда обещаем кредитору вернуть их полностью и в срок. Но не всегда получается так, как задумывалось. Что же происходит, если в роли кредитора – банк? Попробуем смоделировать две ситуации: – заемщик задерживает платеж по кредиту по уважительной причине; – заемщик вообще ничего платить не может (не хочет). Что делает банк? Причина уважительная Дисциплинированный заемщик, попав в ситуацию временной неплатежеспособности, придет в отделение банка и сообщит, по какой причине не смог вовремя внести очередной взнос в погашение кредита, предоставит подтверждающие документы. Например, человек попал в больницу, пробыл в стационаре две недели. Справку из больницы он может предъявить. Менеджер банка оформляет изменения к договору или дополнительное соглашение, по которому может быть увеличен срок погашения (например, с 12 до 24 месяцев) и по которому пересчитывается процентная ставка. Штрафные санкции не применяются и пеня не начисляется! Главное, успеть до очередного платежа или хотя бы позвонить предупредить. Причина неуважительная Если заемщик наплевательски относится к своим обязанностям по кредиту, банк ведет гораздо более жесткую политику. Информацию о неплательщике передают в департамент мониторинга проблемных кредитов, должнику звонят по всем указанным в договоре телефонам, и напоминают о необходимости погашать займ. Далее сотрудник департамента пытается выяснить причину задержки, причем клиентам с безупречной кредитной историей могут поверить на слово, а у тех, кто кредитовался впервые, потребуют подтверждения. Но при этом за каждый день просрочки уже будет начисляться пеня. В результате кофемолка может обойтись в несколько тысяч гривен. Если реакции со стороны должника нет, вмешивается департамент службы безопасности: они приглашают клиента к себе или приезжают к нему сами. Поговорить. Если же и после этого должник не платит, банк готовит судовой иск. Причем исковое заявление может лежать в суде годами, и пеня, между тем, начисляется. Когда суд вынесет решение, дело передается судебному исполнителю, и он, в зависимости от предписания суда, будет действовать. Например, он описывает имущество должника, оценщик оценивает его по остаточной стоимости и оно поступает на распродажу. Банк должен выйти на сумму иска, то есть размер кредита плюс проценты плюс пеня. Кстати, размер пени всегда указывается в кредитном договоре. Поэтому прежде, чем брать кредит, сто раз спросите себя: смогу ли я его выплатить? Доброе имя дороже стоит.
Финансовый кризис: как избавиться от проблемного кредита?
Большинство украинцев сегодня обременены неподъемными ипотечными кредитами. И порой кажется, что ситуация настолько тупиковая, что может свести с ума.
Но выход, как говорят в народе, там же, где и вход. Как освободиться от потяжелевшего в условиях финансового кризиса ипотечной тяжести, узнавал Ricardo.com.ua.
Навстречу свободе Финансовый кризис набирает обороты и когда-то легкая ноша сегодня беспощадно давит на бюджет маленького украинца. Впору подумать об освобождении.
На языке вертятся замысловатые слова и их сочетания: реструктуризация, рефинансирование(переуступка долга) – шаги к желанной независимости.
«Кредитные каникулы», когда определенный период(от трех месяцев до года) погашаются только проценты либо тело кредита, отсрочка выплаты тела основного долга,
установление льготной ставки по кредиту до уровня 1% на период до 12 месяцев, установление лимита досрочного погашения тела основного долга и повышенной ставки по кредиту
после окончания льготного периода для сохранения начальной доходности по кредиту – все это включает в себя понятие «реструктуризация»»,
- говорит руководитель отдела корпоративного юридического сопровождения ООО «Претер Девелопмент» Денис Тельчаров. – Практически это изменения графика погашения для существующего клиента».
По словам директора компании "ИнтерКредит" Виталия Гужвы, наиболее распространенная уступка банка – предоставление отсрочки на 6-12 месяцев по выплате тела кредита с обязательной выплатой процентов.
Около 10-15% от общего количества банков могут также снизить платеж по кредиту за счет увеличения срока кредитования, говорит эксперт.
И если реструктуризация "проблемного" кредита позволит перевести дух, то «переуступка долга» избавит от финансовой тяжести навсегда.
Подобная процедура считается одним из полюбовных способов выхода из ситуации с проблемными кредитами, которую называют также «рефинансированием» через другое лицо, которое фактически выкупает квартиру проблемного ипотечного заемщика, заложенную в банке. Почему «старому» заемщику, то есть вам, выгодно избавиться от ставшей непомерной нагрузки таким образом – во внесудебном порядке, а «новому» - купить проблемную квартиру, взяв на себя чужие долги, мы и постараемся выяснить. Перевод долга не справляющегося с ипотечным бременем заемщика на другое лицо происходит следующим образом. «Первым делом «проблемную» недвижимость необходимо вывести из залога, - рассказывает руководитель отдела корпоративного юридического сопровождения ООО «Претер Девелопмент» Денис Тельчаров. – Потом оформить у нотариуса договор купли-продажи квартиры на нового владельца». Итого, на нового человека выдается новый кредит - причем выданные таким образом деньги идут на погашение обязательств первоначального заемщика. Далее новый клиент расплачивается с банком по новому графику погашения. Фактически для финучреждения – это выдача нового кредита, а значит и новый риск. Потому банк согласится только на хорошего заемщика, который имеет постоянный подтвержденный и диверсифицированный доход. Подход к предварительной оценке платежеспособности заемщика и набору необходимых обязательств по кредиту ужесточился. «Сегодня ежемесячный доход заемщика должен быть в 2-2,5 раза больше ежемесячного платежа по кредиту, тогда как ранее платеж по кредиту должен был составлять не более 40-50% от ежемесячного дохода, - говорит директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. - Если осенью банки учитывали и неофициальные подтвержденные доходы, то сейчас рассматривают исключительно официальные, при этом проводится тщательная проверка места работы потенциального заемщика». «Хорошими» сегодня считаются клиенты с высокой официальной заработной платой, стабильной должностью и наличием 50% первого взноса, подытоживает она. По словам специалиста по кредитованию EnMark Антонины Носко, при оформлении кредита банки предвзято относятся к СПД, работающим за наличные без открытия счетов. «Дополнительный доход в виде арендных платежей рассматривается неохотно, если проплаты не проходят через банк, - говорит она. - Обязательным требованием являются наличие активов». Помните, что новый "покупатель" проблемной квартиры должен внести первоначальный взнос, как минимум, достаточный для погашения просроченной части кредита. По воле рока Переуступка долга – дело случая. Для успешной передачи кредита в новые руки, необходимо стечения многих обстоятельств. Судите сами: должен быть проблемный кредит, заинтересованный человек, который готов, по мнению банка, получить старый новый кредит. Если все вышеперечисленные составляющие присутствуют, то для всех сторон это сравнительно легкий выход из проблемной ситуации. Без потерь, правда, не обойтись, учитывая существенный обвал рынка недвижимости. Так, если вы взяли в банке 120 000 тысяч долларов на покупку квартиры, которая сейчас стоит не больше 50 000 долларов, то финучреждению вы должны отдать разницу. Вы подписали кредитный договор, и банк не может расплачиваться за ваш неудачный вклад – в недвижимость, которая потеряла стоимость. То есть 50 000 долларов банк получит от нового заемщика, а старый заемщик должен вернуть финучреждению еще 70 000 долларов. И если все три стороны: банк, старый и новый заемщики, - устраивает вопрос цены, то дело, как говорится, в шляпе. Другой вопрос, что согласие в такой ситуации достигается довольно редко. Эксперты расходятся во мнениях по поводу привлекательности такого способа покупки недвижимости. «Проблемная квартира с чужими долгами может привлечь стоимостью, - уверен руководитель отдела корпоративного юридического сопровождения ООО «Претер Девелопмент» Денис Тельчаров. - Она будет ниже рыночной - данные квартиры можно приобрести по дешевке». По мнению же директора «ИнтерКредит» Виталия Гужвы, в рефинансировании привлекает возможность фактически получить кредит по условиям предыдущего заемщика. «В таком случае вопрос стоит не о более низкой цене, а о сохранении привлекательных валютных ставок, - говорит он. - К сожалению, в условиях кризиса, когда ставки поднимаются для всех, а цена на недвижимость падает, привлекательность такого способа покупки недвижимости весьма низка». Также важно помнить, что все вышеизложенное касается досудебного процесса, в приделах которого остаются немногие. «Многие дотягивают проблемы с кредитами до судебного разбирательства», - говорит директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. – Такая процедура отчуждения залога как рефинансирование на законодательном уровне является сложным процессом». Преодолимый барьер Достаточное количество средств на покупку чужих долгов, не только обеспечит возможность получения нового кредита, но и позволит приобрести долгожданную квартиру. Правда, есть одно «но». Практически ни один из украинских банков сегодня не занимается рефинансированием через другое лицо. Но повод надеяться, что положение вещей изменится в скором будущем, все же есть. Так, на днях Ассоциация украинских банков(АУБ) в очередной раз обратилась к Национальному банку Украины с просьбой пересмотреть и изменить действующий механизм переуступки кредитов. Фактически переуступка должна оформляться в виде формальной выдачи финучреждению нового кредита, что противоречит требованиям Нацбанка ужесточить нормы выдачи валютных кредитов заемщикам, которые не имеют валютных доходов. И хотя в большей мере АУБ добивается упрощения перерегистрации заложенных по кредитам автомобилей, чтобы упростить их реализацию в случае просрочки платежей по кредитам, в случае с ипотекой он тоже применим. К тому же если взять во внимание, что курс доллара в конце 2008 – начале 2009 года вырос на 60%, а практически 75% потребительских кредитов выданы в валюте. «Рефинансирование на другое лицо практикует европейская банковская система, - утверждает директор компании «ИнтерКредит» Виталий Гужва. - В Украине же единицы финучреждений признают и разрабатывают программы рефинасирования (например, Сведбанк)». К концу 2009 года реструктуризация может достигнуть 25%, а рефинансирование - 10% от общего количества проблемных кредитов, уверен он. Очевидно, НБУ придется пасть перед накалом цифр, с которыми рано или поздно придется считаться. Президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко на днях огласил, что общая сумма выданных кредитов составляет 720 млрд. гривен, из которых 400 млрд. гривен – в валюте”, - уточнил он. В 2008 году невозвраты по кредитам составляли приблизительно 1,5-2%. «Сегодня количество проблемных кредитов уже достигает 8%, - делится своими данными директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. - И это только начало волны невозвратов, по нашим прогнозам, в III квартале данный показатель будет составлять 30-40%». Испытывая финансовые трудности, вы как заемщик, не должны опускать рук. Для банка так же, как и для заемщика, лучший выход в такой ситуации – обоюдное, принятое с согласия обеих сторон решение. Главное – обратиться в финструктуру вовремя и самостоятельно, не ожидая, когда банк начнет применять меры по возврату кредитных средств. Так, что ищите человека, имеющего возможность выкупить ваш проблемный ипотечный или авто кредит, и обращайтесь в банк. Рискнем предположить, что к тому времени рефинансирование на другого заемщика будет практиковать не одно украинское финучреждение.
Автор: Наталия Яковлева Иcточник: Ricardo
